你的房贷做LPR转换了吗? 需要注意哪些问题

搜狐焦点清远站 2020-03-25 12:28:00
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来源:经济日报 “你的房贷做LPR转换了么?”“如果转成固定利率是不是更好?”“究竟要如何选择?” 如果你的个人住房贷款是商贷,已于2020年1月1日前发放,或已签订合同但未发放,且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价,那么,你正在面临以下选择—— 将贷款的定价基准转换为LPR加减点,还是转为固定利率

最近有个人贷款的小伙伴们

一定被一道选择题难住了

固定利率&LPR定价

应该转成哪个?

LPR是什么?

转换后的利率该如何计算?

房天下收集了大家关心的问题

为你独家解析

解决疑惑

No.1

哪些个贷要转换?

同时满足以下三个条件浮动利率参考贷款基准利率2020年1月1日前发放或已签约未发放提示:对于固定利率、公积金或者剩余期限不足一个重定价周期的贷款,不在此次转换的范围。

No.2

两种定价方式的区别?

固定利率转换后的利率在还贷期间是固定的,以转换时的利率为准,并不随市场变化而改变。

LPR定价贷款市场报价利率,又叫贷款基础利率( LoanPrime Rate,缩写为LPR),是由18家具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率以公开市场操作利率( MLF )加点形成的方式报价。贷款市场报价利率(LPR )由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算,并于每月20日(遇节假日顺延) 9: 30公布,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。具体网址分别为:一是全国银行间同业拆借中心网址(www.chinamoney.com.cn)中的“ 贷款市场报价利率”栏目,二是中国人民银行网站( www. pbc.gov.cn)的“贷款市场报价利率(LPR)” 栏目。

简单来说,选择LPR,将采用LPR加点的模式计算每个周期的利率,会根据市场行情变化而改变。具体操作就是在转换时计算出原有利率和2019年12月20日相应期限LPR的差值,作为固定的加点,同时选定重定价日及周期,后期会在每个重定价日根据最新的相应期限LPR重新计算利率。 

举  例

房小清办理了一笔30年的房贷在18年6月1日发放,贷款利率按照基准利率上浮10% ,现在执行的利率是4.9%×(1+10%)=5.39%。

 房小清在2020年3月30日转换定价基准,重定价周期为1年,重定价日为每年6月1日,2019年12月5年期以上LPR为4.8%,那么加点为0.59%(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至2020年5月31日,执行的利率水平仍是5.39%。

在此后的第一个重定价日,2020年6月1日,利率将调整为2020年5月20日发布的5年期以上LPR+0.59%。

No.3

选哪一种更划算?

房小清并不能回答这个问题,因为LPR是一个变量,更加市场化,以LPR作为定价基准的贷款利率会根据LPR的变动而变动,不像固定利率是一直不变的。

这个需要依据您对市场利率走势的判断,如您认为后期LPR会下降,那么转换为LPR方式可能会更有利。近日,央行公布了2020年3月20日LPR(贷款市场报价利率),1年期LPR利率为4.05%,5年期LPR利率为4.75%,均与上月持平。

但相较于在去年8月20日首次公布的LPR利率,已分别下调了0.2%和0.1%。

现在转和以后再转有什么区别吗?

对转换时点的执行利率水平及加点数值没有影响,但第一次重定价的时间可能会有影响。

举  例

您的贷款发放日是2015年7月8日,您将重定价日定为贷款发放日对应日,即每年7月8日。

如果您在5月6日(7月8日前)变更定价基准:在2020年7月8日即进行第一次重定价,按照2020年6月20日公布的LPR计算贷款利率;

如果您在9月10日(7月8日后)变更定价基准:在2021年7月8日才进行第一次重定价,执行届时的新利率。

No.5

重定价日怎么定?

办理定价基准转换时,您可以重新约定重定价日,维持原合同不变(大部分客户原合同约定的重定价日均为1月1日),或者调整为贷款发放日对应日。

如果定价基准转换日与变更后的重定价日相同,则转换日当天不进行重定价,贷款自下一个重定价日开始重定价。

No.6

对于转不转LPR,房小清的看法

房小清认为,近几年应该比较明确,降息是大形势。所以如果你的贷款期限也就剩下几年了,或者是最近几年就打算提前还款了,就可以果断转成LPR。

但房贷一般而言都是25年30年,数十年之后的形势预测起来太难了。如今专家们长期的预测,并不靠谱。毕竟,影响经济和金融形势的因素太多了,很多不确定、无法预料的因素,就比如这次的疫情。

这里和大家说两个数据比较,仅供大家参考。

和过去30年里的历史利率相比,目前中国的住房贷款基准利率(不包括上浮或加点)是最低的。但在国际上,目前我们的贷款利率则比欧美日等发达国家要高。因此,对于中长期的贷款,就看你自己的心态了。是赌一把将来降息、维持低利率成为长期趋势,还是稳妥一点守住现在房贷的利率就行。

这和拿钱投股市还是存定期的道理一样。股市有风险,有赚也有赔;定期存款利率低,但是比较稳。而且,转换只有一次机会,如果这次转成了LPR,以后再想转回来就没门了。所以还是应了股市那句话:转换有风险,决定需谨慎。

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